投資保險(xiǎn)，理賠“難”一直是消費(fèi)者詬病的問(wèn)題，甚至還有“保險(xiǎn)是騙人”的說(shuō)法。對(duì)后續(xù)理賠流程也要有一定了解，保險(xiǎn)不是簡(jiǎn)單的發(fā)生保險(xiǎn)事故就可理賠，理賠難，是因?yàn)楹芏嗳瞬欢碣r，才導(dǎo)致理賠難，這個(gè)是多方面造成的，例如準(zhǔn)備資料不齊全，業(yè)務(wù)員不專業(yè)這些都是有可能的導(dǎo)致理賠難的原因，還有一些就是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司肯定不賠。

1、為什么一些保險(xiǎn)公司理賠難？

就現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)說(shuō)，基本上都集中在售后服務(wù)這一塊兒了，各家公司都在使出渾身解數(shù)做業(yè)績(jī)的的同時(shí)也在不斷的提升售后服務(wù)這一塊兒的投入，基本上好多公司都實(shí)現(xiàn)了電子化理賠，看2018年的各家公司的理賠報(bào)告，并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)有多少案子拒賠的，也許是好多人覺(jué)得理賠手續(xù)麻煩才會(huì)有這種看法。如果發(fā)生理賠難可能是如下幾個(gè)原因：第一、責(zé)任不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)這種情況比較常見(jiàn)，就是在當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候買(mǎi)的不是很合適，導(dǎo)致現(xiàn)在出現(xiàn)的問(wèn)題，例如購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候就是購(gòu)買(mǎi)的年金類保險(xiǎn)，這種情況下即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，除非是身故會(huì)有理賠金之外，其他的事情發(fā)生了是不能理賠的，例如發(fā)生疾病住院或者是意外，這些都不在年金險(xiǎn)的責(zé)任內(nèi)，

第二、屬于除外責(zé)任我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，里面是有很多除外責(zé)任的，如果屬于除外責(zé)任就不能理賠，這個(gè)也是非常正常的事情，如圖所示：第三、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候出現(xiàn)誤告或者是漏報(bào)這個(gè)在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中也比較常見(jiàn)，我國(guó)現(xiàn)在的保險(xiǎn)詢問(wèn)原則采取的是詢問(wèn)告知原則，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司問(wèn)什么你回答什么，沒(méi)問(wèn)的你也不用回答，在所有的保險(xiǎn)公司投保書(shū)中都有一項(xiàng)非常重要的詢問(wèn)，就是既往病史。

有一些業(yè)務(wù)員為了簽單甚至引導(dǎo)客戶故意不告知，這個(gè)是非常不負(fù)責(zé)任的一種行為，如果在后期理賠的過(guò)程中出現(xiàn)了故意不告知情況，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，這種事情顯而易見(jiàn)具有逆選擇的傾向，所以保險(xiǎn)公司拒賠也是常有的。保險(xiǎn)公司一般很少做出拒賠決定的，因?yàn)楝F(xiàn)在老百姓都知道用法律來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益，而且現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶投訴非常的重視，有了投訴之后，保險(xiǎn)公司會(huì)非常麻煩，所以保險(xiǎn)公司一般都是在及特殊的情況下才會(huì)出現(xiàn)拒賠，

2、保險(xiǎn)理賠真的難嗎？

負(fù)責(zé)任的告訴你，投保容易理賠難是真的！這句話里藏著因果關(guān)系:因?yàn)橥侗Ｈ菀祝岳碣r難！各位買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的朋友，有沒(méi)有這樣的經(jīng)歷？買(mǎi)了份保險(xiǎn)，但是作為客戶的自己，只是簽了個(gè)字，把錢(qián)給了業(yè)務(wù)員或者收到一條扣費(fèi)短信，其他什么都不知道！過(guò)幾天，業(yè)務(wù)員就給自己送來(lái)一份不知道保什么內(nèi)容的保險(xiǎn)合同！有的甚至連字都沒(méi)有簽，合同就到了！這投保實(shí)在是太容易了，對(duì)嗎？而實(shí)際上，投保流程還是挺復(fù)雜的。

前期需要了解客戶需求，針對(duì)客戶需求制定合適的保險(xiǎn)方案，并且要逐項(xiàng)詢問(wèn)客戶的健康狀況、財(cái)務(wù)狀況，甚至有可能要求客戶體檢，對(duì)客戶進(jìn)行契約調(diào)查，最后，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的核保，可能會(huì)給出核保決定。比如加費(fèi)、責(zé)任除外，甚至拒保一部分保單（即拒絕一部分客戶投保），但是，有些業(yè)務(wù)員把這些過(guò)程全省了，為了投保能通過(guò)，為了自己能拿到傭金，去代替客戶簽名、不詢問(wèn)客戶的健康狀況。

投保是變得容易了，但是，有句話說(shuō)“先說(shuō)斷后不亂”，這前面根本沒(méi)有說(shuō)斷，后面怎能不亂呢！于是，后面的理賠會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橥侗r(shí)不詢問(wèn)健康狀況導(dǎo)致投保前疾病拒賠，沒(méi)有講清楚保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、等待期等而出現(xiàn)各種與客戶預(yù)期相悖的理賠情況，客戶此時(shí)當(dāng)然覺(jué)得投保容易理賠難了！再來(lái)看看理賠實(shí)務(wù)中，到底難不難？目前各大保險(xiǎn)公司的理賠獲賠率都在98%左右，理賠結(jié)案平均時(shí)效都在2天左右，這個(gè)數(shù)據(jù)大家可以去查證核實(shí)。

但即使這樣，也一定會(huì)有極少數(shù)會(huì)讓客戶不滿意，比如那2%的拒賠，也許就是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員沒(méi)有詢問(wèn)健康狀況才承保的，或者是業(yè)務(wù)員沒(méi)有提前跟客戶說(shuō)明這種情況不能賠付，導(dǎo)致客戶不滿的，所以，投保容易理賠難是真的。如果業(yè)務(wù)員人為的把原本不容易的投保變得容易，那么理賠就一定會(huì)變得很難！建議需要買(mǎi)保險(xiǎn)的朋友，如果你不夠?qū)I(yè)，不會(huì)看保險(xiǎn)合同，那么你一定要選一個(gè)專業(yè)的業(yè)務(wù)員去買(mǎi)保險(xiǎn)。